Un futuro incierto

Hola! Hoy hablaré de un tema un tanto espinoso, y del que pido disculpas anticipándome a muchas incorrecciones que seguramente tenga. Es un asunto que empieza a preocupar cada vez a más gente y que pone los pelos de punta cada vez que se menciona, igual que el coco  nos amenazaba nuestra tierna infancia. Bueno pues este nuevo coco amenaza nuestra vejez: el sistema actual de pensiones.

Trataré de explicar mi opinión, basada en los escasos conocimientos que puedo tener sobre el tema y trataré de estructurar todo. Si encontráis fallos, incorrecciones o opináis otra cosa, agradecería enormemente vuestra aportación.

La gran pregunta es: ¿Es viable el actual sistema público de pensiones?

Mi opinión es que no y ahora explico el porqué.

El sistema actual de pensiones es una pirámide. En la base están los trabajadores, la gente que cotiza (que no es lo mismo que la gente activa, la gente que puede trabajar) y en la punta están los que reciben la pensión (jubilados). ¿Qué quiero decir con que es piramidal? Pues que si en algún momento falla la base, la punta se desmorona. Evidentemente, con la tasa de paro actual y sobre todo el gran paro juvenil que hay (52%), con el empleo totalmente inestable que existe y el cambio en la demografía, la base empieza a fallar y a mostrar síntomas de debilidad. 

Es un sistema en el que los de abajo pagan a los de arriba directamente. A grosso modo, de 1000 € que recibe un trabajador, 300 € son destinados a pagar pensiones. En ningún momento se invierte ese dinero y se rentúa. Simplemente, es una transacción. 

Si sumamos el aumento en la esperanza de vida, el hecho de que la gente cada vez quiere vivir mejor, y el mencionado cambio demográfico, a mi parecer este sistema no es viable.

¿Cuánta gente opina como yo? Pues eso no lo puedo saber, pero alrededor del 66% de la población no está ahorrando con vistas a este futuro.

¿Qué soluciones hay?

A continuación expondré una serie de posibles soluciones con sus ventajas e inconvenientes.

Solución 1: Sistema de capitalización de pensiones o plan de pensiones privado (creo que viene siendo lo mismo).  Esto es, los trabajadores actuales ahorren hasta generar un fondo suficiente para financiar sus propias pensiones. 

• Ventajas: Inmune a los cambios demográficos ya que cada persona tiene su propio plan de pensiones asegurado, permite una cuantía mayor a la hora de cobrar, la resposabilidad es individual de cada uno, tu decides cuánto quieres ingresar (contando con un límite mínimo), si la persona fallece, sus hijos tienen derecho a recuperar el capital (no todo) y el pensionista tiene derecho a elegir la forma de cobrar este plan de pensiones. También Hacienda desgrava si cuentas con un sistema de pensiones privado (no se si sigue vigente).

• Desventajas: hay un coste de transición, es decir, la gente que está actualmente trabajando tiene que pagar a la seguridad social como hasta ahora más ahorrar para el plan de pensiones. También la rentabilidad en un principio puede ser baja por cosas como las comisiones. Y sobre todo la gran desventaja son la reducción de prestaciones (por ejemplo en sanidad, y en muchos otros sitios) con respecto al sistema público.

Este sistema tiene un truco, y es la forma en la que debes cobrarlo cuando quieras disponer de el. Los distintos sitemas son:

• Capital: recibes todo el dinero que invertiste más el rendimiento. Sin embargo esta es la peor opción ya que al final acabas pagando más en impuestos a Hacienda de lo que has deducido. Hasta 2007 había una reducción del 40% si elegías este método, pero ahora fue eliminada.
• Renta: de forma periódica te ingresan el dinero. A su vez se desglosa en dos subapartados:

1. Financiera: el fondo de pensiones se mantiene hasta que el capital se termina. En esta modalidad, el cliente escoge la cuantía y los plazos.
2. Asegurada: el cliente cobra hasta que muere. En este caso es necesario contratar un seguro de rentas.

• Mixta: mezcla las dos y es a día de hoy la más aconsejable.

Sin embargo, este sistema de pensiones privado se ha encargado en recalcarme mi padre que no es el viable.

Solución 2: Financiar el sistema de pensiones público con algo más que las cotizaciones de los trabajadores. Destinar parte de los impuestos al fondo de pensiones. Aunque según está el país, de momento tampoco es una opción ya que no tenemos dinero para ello.

Solución 3: Retrasar la edad de jubilación. Es la medida que se está llevando a cabo en todo Europa. De hecho en Alemania se está llegando a perseguir que una persona trabaje hasta el final de sus días. Es una medida muy polémica y en muchos casos denigrante, que una persona tenga que estar trabajando en dos trabajos distintos para poder sobrevivir. Este modelo está totalmente enfrentado a la frase de: trabaja para vivir, no vivas para trabajar. 

Solución 4: Fondos de inversión. Tendría que extenderme demasiado explicando lo que es un fondo de inverisón y sus distintas opciones. Pero básicamente es darle tu dinero a un gestor y éste lo rentúa e invierte según su criterio. 

• Ventaja: no tienes que pensar, no te hace falta un gran conocimiento, y la fiscalidad es bastante favorable en España. 
• Desventaja: todos los gestores actúan igual, invierten en lo mismo y al final la rentabilidad es baja. Tú no eres dueño de las decisiones sobre tu dinero. Tiene que ser a corto plazo.

Solución 5: Invertir en bolsa a largo plazo. Los dividendos de las acciones pueden llegar a pagarte una pensión muy sustanciosa.

• Ventajas: tienes una renta periódica gracias a los dividendos.Éstos los puedes usar donde quieras y sin vender acciones. Puedes reinvertir y ampliar el capital, puedes guardarlos tú, puedes invertirlos en otra modalidad... Otra ventaja es que tiene muchas menos comisiones que un fondo de inversión o un plan de pensiones. Y otra gran ventaja es que tienes libertad para invertir o no. Hacienda, a partir de los 1.500€ primeros (antes no), te descuenta un 21 % de los dividendos (un 19% a partir de 2014).
• Desventajas: sigue siendo un producto de alto riesgo por ello es necesario diversificar en diferentes empresas. También es necesario un gran conocimiento.

Llegados a este punto, creo que lo importante sería diversificar las distintas opciones. No jugársela todo a una cosa. Y sobre todo, creo que es importante concienciarnos de que puede que no tengamos una pensión asegurada el día de mañana, por lo que es necesario cuanto antes tomar medidas para evitar llegar a la jubilación (si es que existe ese término dentro de unos años) y no poder disfrutar de nuestro descanso o incluso no tener que comer. 

Perdonad la extensión pero hay muchas cosas que me dejé en el tintero. Ahora os pongo un enlace con un trozo de dos minutos del programa de salvados donde habla de este fenómeno que cada vez está más presente. Muchas gracias a todos y pronto empezaré a definir cada uno de los pecados capitales que ya prometí anteriormente.

Futuro de las pensiones - Salvados